"ہم میں سے بیشتر کا خیال ہے کہ ہمیں انتخاب کرنا ہوگا"
رہن کی واپسی لاکھوں کی مالی زندگیوں پر حاوی ہے، جس سے بہت سے لوگ یہ سوچ رہے ہیں کہ کیا کونے کاٹے بغیر آگے بڑھنے کا کوئی طریقہ ہے۔
کیا ہوگا اگر آپ اپنی محنت سے کمائی گئی بچت کو چھوئے بغیر اپنے رہن پر چپ کر سکتے ہیں؟
اس سے پتہ چلتا ہے کہ ایک حکمت عملی ہے جو صرف یہ کرتی ہے: زیادہ ادائیگی کرنے کے لئے نقد ISA سے حاصل کردہ سود کا استعمال۔
یہ آپ کو راتوں رات قرض سے پاک نہیں کر دے گا، لیکن یہ آپ کے مالیاتی حفاظتی جال کو برقرار رکھتے ہوئے آپ کے رہن سے کئی سال کم کر سکتا ہے۔
بہت سے برطانوی جنوبی ایشیائی باشندوں کے لیے، ایک گھر کا مالک ہونا ہے۔ اہم سنگ میل اور خاندانی تحفظ کا ذریعہ۔
اپنے رہن کو جلد کم کرنا طویل مدتی مالی تناؤ کو کم کر سکتا ہے، لیکن بچت اور زیادہ ادائیگی کے درمیان توازن تلاش کرنا مشکل محسوس ہو سکتا ہے۔
یہاں یہ ہے کہ یہ کیسے کام کرتا ہے، یہ کس کے لیے مناسب ہے، اور آپ کو شروع کرنے سے پہلے غور کرنے کے لیے ٹریڈ آف۔
اپنی ISA دلچسپی کا استعمال کریں۔
فلیگ اسٹون میں بچت کی ماہر کیٹی ہورن نے کہا:
"جب طویل مدتی مالیاتی منصوبہ بندی کی بات آتی ہے، تو ہم میں سے اکثر کا ماننا ہے کہ ہمیں ایک انتخاب کرنا ہوگا: یا تو اپنے رہن کو زیادہ ادائیگی کریں یا اپنی بچت کو بڑھا دیں۔
"حقیقت میں، یہ فیصلہ اتنا سخت نہیں ہے جتنا لگتا ہے، خاص طور پر اگر وہ بچتیں ٹیکس فری کیش ISA میں رکھی جائیں۔"
اپنے رہن کی ادائیگی کے لیے اپنی بچتوں کو روکنے کے بجائے، بہتر طریقہ یہ ہے کہ بچتوں کو بڑھنے دیا جائے اور اضافی ادائیگیوں کے لیے پیدا ہونے والے سود کا استعمال کیا جائے۔
محترمہ ہورن نے وضاحت کی: "اپنے رہن کو کم کرنے اور زیادہ بچت بڑھانے کی دونوں ترجیحات میں توازن پیدا کرنے کا ایک بہترین طریقہ یہ ہے کہ آپ کی بچت پر پیدا ہونے والے سود کو، بجائے خود بچائے گئے نقد کی بجائے، رہن کی زائد ادائیگیوں کو فنڈ دینے کے لیے استعمال کریں۔
"نقد ISA پر حاصل کردہ ٹیکس فری سود کے ساتھ اپنے رہن کو زیادہ ادائیگی کرنا آپ کی بچت کو مؤثر طریقے سے دوگنا کام پر لگا رہا ہے، آپ کے مالیاتی حفاظتی جال کو محفوظ رکھتا ہے جبکہ اس سے حاصل ہونے والے ریٹرن کو استعمال کرتے ہوئے یہ قرض سے نجات حاصل کرتا ہے۔"
یہ طریقہ آپ کے رہن کو مستقل طور پر کم کرتے ہوئے آپ کو ہنگامی حالات کے لیے ایک بفر فراہم کرتے ہوئے آپ کی بچتوں کو اچھوت رہنے دیتا ہے۔
پریکٹس میں ڈالنا
ایک عام قرض لینے والے کے پاس £261,053 رہن اور 25 سال باقی ہیں۔
تین سال کی فکسڈ پر شرح 4.5% پر، ان کی ماہانہ ادائیگی تقریباً £1,450 ہے۔
وہ £20,600 نقد ISA میں بھی رکھتے ہیں، 4% سود ادا کرتے ہیں۔ اس سے انہیں تقریباً £69 ماہانہ، یا £824 ایک سال ملتا ہے۔
اس سود کو رہن کی زائد ادائیگیوں کی طرف لے جانے سے، ان کی ماہانہ ادائیگی تقریباً £1,519 تک بڑھ جاتی ہے – ایک 5% اضافہ جو مکمل طور پر بچت کے سود سے فنڈ کیا جاتا ہے۔
تین سال کے بعد، بچت کا برتن اچھوت رہتا ہے، لیکن رہن کا بیلنس تقریباً £2,500 کم ہے جو کہ دوسری صورت میں ہوتا۔
اس زائد ادائیگی کو طویل مدتی برقرار رکھیں، اور رہن کو دو سال تک کم کیا جا سکتا ہے، جس سے £17,000-£20,000 سود کی بچت ہوتی ہے۔
محترمہ ہورن نے مزید کہا:
"حتی کہ نسبتاً معمولی حد سے زیادہ ادائیگیاں، جب مستقل طور پر کی جاتی ہیں، تو مدت اور کل سود دونوں کو نمایاں طور پر کم کر سکتی ہیں۔"
"ان زائد ادائیگیوں کو فنڈ دینے کے لیے بچت کے سود کا استعمال قرض لینے والوں کو اپنے مالیاتی حفاظتی جال کو ختم کیے بغیر ایسا کرنے کی اجازت دیتا ہے۔"
زیادہ تر قرض دہندگان بغیر جرمانے کے آپ کے رہن کے 10% تک سالانہ زائد ادائیگیوں کی اجازت دیتے ہیں۔ اپنے فراہم کنندہ سے رابطہ کریں کیونکہ وہ براہ راست ڈیبٹ تبدیلی یا اسٹینڈنگ آرڈر کے ذریعے اس کی اجازت دے سکتے ہیں۔
فوائد کیا ہیں؟
بہت سے لوگوں کے لیے، اپیل آسان ہے: ہر ماہ ایک چوٹکی محسوس کیے بغیر طویل مدتی قرض کو کم کریں۔
Moneyfactscompare.co.uk میں کنزیومر فنانس کے سربراہ ایڈم فرانسیسی نے کہا:
"نقد ISA سے حاصل کردہ سود کا استعمال کرتے ہوئے ایک رہن کی زیادہ ادائیگی کرنا رہن کی زندگی پر ادا کی جانے والی سود کی رقم کو کم کر سکتا ہے، قرض لینے والوں کو ان کے ماہانہ تنخواہ کے پیکٹ کو متاثر کیے بغیر اپنا قرض جلد صاف کرنے میں مدد کرتا ہے۔"
چھوٹی، مستقل حد سے زیادہ ادائیگیاں رہن کے سالوں کو کم کر سکتی ہیں اور کل سود کو کم کر سکتی ہیں۔
محترمہ ہورن نے نوٹ کیا: "ہماری تحقیق سے پتہ چلتا ہے کہ پانچ میں سے تین (61%) رہن والے گھر کے مالکان کا کہنا ہے کہ وہ اس وقت تک ریٹائر ہونے کے متحمل نہیں ہو سکتے جب تک کہ ان کے رہن کی مکمل ادائیگی نہ ہو جائے۔
"اگر مسلسل زائد ادائیگیاں مدت کو ایک یا دو سال تک مختصر کر دیتی ہیں، تو یہ ممکنہ طور پر ریٹائرمنٹ کے منصوبوں کو آگے لا سکتی ہے یا بعد کی زندگی میں مالی دباؤ کو کم کر سکتی ہے۔"
کونسے ہیں؟
یہ حکمت عملی خطرے سے پاک نہیں ہے۔ دلچسپی کو ری ڈائریکٹ کرنے کا مطلب ہے کہ آپ کی بچتیں اتنی زیادہ نہیں بڑھیں گی، اور افراط زر ان کی قدر کو کھا سکتا ہے۔
مسٹر فرانسیسی نے مزید کہا: "بچت کو بیکار چھوڑنا یا اپنے کیش بفر کو کم کرنا دوسرے مالی اہداف کو نقصان پہنچا سکتا ہے، جیسے ہنگامی فنڈ بنانا یا مستقبل کے اخراجات کے لیے بچت۔"
سود کی شرحیں بھی متغیر ہیں۔
4% مثال اب کام کرتی ہے، لیکن اگر شرحیں 1% تک گر جاتی ہیں، تو آپ کو اتنی ہی دلچسپی پیدا کرنے کے لیے تقریباً £82,000 کی بچت کی ضرورت ہوگی۔
بیسٹ انویسٹ میں ذاتی مالیاتی تجزیہ کار ایلس ہین نے خبردار کیا:
"اگر کوئی ایمرجنسی فنڈ اتنا بڑا نہیں ہے کہ کم از کم تین سے چھ ماہ کے ضروری اخراجات کو پورا کر سکے تو رہن کی ادائیگی کا کوئی فائدہ نہیں ہے۔"
"زندگی غیر متوقع ہے: ایک کار حادثہ، بوائلر کی خرابی یا یہاں تک کہ ملازمت میں کمی بھی غیر متوقع طور پر حملہ کر سکتی ہے، لہذا مالی تیاری کو ہمیشہ پہلے آنا چاہیے اور £20,000 نقد ISA تمام ضروری چیزوں کو پورا کرنے کے لیے کافی نہیں ہو سکتا۔"
اگر تین سال تک اچھوت نہ چھوڑا جائے تو £20,600 ISA کمپاؤنڈنگ کے ذریعے £23,172 تک بڑھ سکتا تھا۔ اس کے بجائے سود کا استعمال کرنے کا مطلب ہے اس ترقی کو قربان کرنا۔
کیا آپ کا رہن اسپیئر کیش کا بہترین استعمال ہے؟
ارتکاب کرنے سے پہلے، دیگر ترجیحات پر غور کریں۔ زیادہ سود والے قرض جیسے کریڈٹ کارڈ یا ذاتی قرض عام طور پر پہلے آنا چاہیے۔
محترمہ ہین نے نوٹ کیا: "کریڈٹ کارڈز، ذاتی قرضے اور اوور ڈرافٹ عام طور پر اوسطاً رہن کے مقابلے کہیں زیادہ شرح سود کو اپنی طرف متوجہ کرتے ہیں، یعنی ان کو پہلے ادائیگی کے لیے ترجیح دی جانی چاہیے۔"
چھوٹے گھر کے مالکان بھی سرمایہ کاری یا پنشن کی شراکت سے زیادہ فائدہ اٹھا سکتے ہیں، جیسا کہ محترمہ ہین نے وضاحت کی:
"2023 کے موسم گرما میں اپنے عروج کے بعد سے رہن کی شرحیں نیچے کی طرف بڑھنے کے ساتھ، ممکنہ سرمایہ کاری کے منافع اور رہن کے اخراجات کے درمیان فرق بڑھ گیا ہے، جو کچھ لوگوں کے لیے سرمایہ کاری کو زیادہ مجبور کرنے والا اختیار بنا سکتا ہے۔"
خطرے سے بچنے والے قرض لینے والے بے چینی محسوس کر سکتے ہیں، لیکن طویل مدتی ذہنیت کو اپنانا عام طور پر قلیل مدتی اتار چڑھاؤ کو کم کرتا ہے۔
شروع کرنے سے پہلے کن چیزوں پر غور کرنا ہے؟
- کیا آپ کے تین سے چھ ماہ کے ضروری اخراجات بچ گئے ہیں؟
- کیا آپ زیادہ سود والے قرضوں سے پاک ہیں؟
- کیا آپ کا قرض دہندہ جرمانہ سے پاک زائد ادائیگیوں کی اجازت دیتا ہے؟
- کیا آپ کی ISA کی شرح مسابقتی ہے؟
- کیا سرمایہ کاری یا پنشن کی شراکت بہتر طویل مدتی منافع فراہم کر سکتی ہے؟
اگر آپ ان خانوں پر نشان لگاتے ہیں تو، اپنے رہن کی زیادہ ادائیگی کے لیے ISA سود کا استعمال قرض سے بچنے کا ایک کم رگڑ طریقہ ہو سکتا ہے۔
ISA سود کے ساتھ رہن کی زیادہ ادائیگی آپ کو راتوں رات قرض سے پاک نہیں کر دے گی۔ لیکن یہ ایک مستحکم، کم خطرے والی حکمت عملی ہے جو طویل مدتی دلچسپی کو کم کرتے ہوئے آپ کی بچتوں کو محفوظ رکھتی ہے۔
یہ چھوٹے، مسلسل اقدامات، مالی نظم و ضبط، اور آپ کے حفاظتی جال کو برقرار رکھنے کے بارے میں ہے۔
گھر کے مالکان کے لیے جو مالیات کو غیر مستحکم کیے بغیر اپنے رہن کو کم کرنا چاہتے ہیں، یہ طریقہ ایک عملی سمجھوتہ فراہم کرتا ہے۔
رہن کی آزادی شاذ و نادر ہی ڈرامائی اشاروں سے حاصل ہوتی ہے۔ اکثر، یہ باخبر، مستقل فیصلوں کے ذریعے حاصل کیا جاتا ہے – ایک وقت میں ایک سود کی ادائیگی۔
... لوڈ کر رہا ہے