قرض دہندگان کو سستی کی جانچ پڑتال کرنی چاہیے۔
برطانیہ بھر میں لاکھوں خریدار مضبوط تحفظات سے مستفید ہوں گے کیونکہ نئے "ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں" کے قوانین 15 جولائی سے لاگو ہوں گے۔
حکومت نے کہا کہ یہ تبدیلیاں بی این پی ایل "وائلڈ ویسٹ" کو ختم کرنے کے اپنے عہد کو پورا کرتی ہیں، قرض کی تیزی سے بڑھتی ہوئی شکل کو فنانشل کنڈکٹ اتھارٹی (FCA) کے ضابطے کے تحت لا کر۔
ان اصلاحات میں سستی کی جانچ، صارفین کے لیے واضح معلومات اور شکایات کرنے کے نئے حقوق متعارف کرائے گئے ہیں، جبکہ کریڈٹ کارڈز اور ذاتی قرضوں کے ساتھ ملتے جلتے تحفظات پیش کیے گئے ہیں۔
BNPL خریداروں کو خریداری کی لاگت کو کئی قسطوں میں پھیلانے کی اجازت دیتا ہے، اکثر اوقات سود کی ادائیگی کے بغیر اگر ادائیگی وقت پر کی جاتی ہے۔
یہ کپڑے، الیکٹرانکس، پروازوں، ہوٹلوں اور ٹیک وے کھانے سمیت مصنوعات اور خدمات کے لیے وسیع پیمانے پر دستیاب ہے۔
حالیہ برسوں میں اس شعبے نے تیزی سے ترقی کی ہے۔
ایف سی اے کے مطابق، اس کے قیمت 2017 میں £60 ملین سے بڑھ کر 2024 میں £13 بلین سے زیادہ ہو گیا۔
بی این پی ایل کی مقبولیت بھی مسلسل بڑھ رہی ہے۔ یو کے فنانس کے اعداد و شمار سے پتہ چلتا ہے کہ ایک سال کے اندر یوکے بالغوں میں استعمال 14% سے بڑھ کر 25% ہو گیا۔ جب کہ ابتدائی طور پر نوجوان صارفین نے اس کے عروج کو آگے بڑھایا، حالیہ ترقی بڑی عمر کے گروپوں میں سب سے مضبوط رہی ہے۔
تاہم، ریگولیٹرز اور صارفین کی تنظیموں نے بارہا خبردار کیا ہے کہ کچھ خریدار اپنی استطاعت سے زیادہ قرض لینے کا خطرہ مول لیتے ہیں، جس سے ممکنہ طور پر قرض، لیٹ فیس اور ان کے کریڈٹ اسکور کو نقصان پہنچتا ہے۔
تبدیلیوں سے پہلے، BNPL پروڈکٹس کو اس طرح ریگولیٹ نہیں کیا جاتا تھا جیسا کہ صارفین کے کریڈٹ کی دوسری شکلوں میں۔
نئے قوانین کے تحت، قرض دہندگان کو ہر قرض کو منظور کرنے سے پہلے قابل برداشت جانچ پڑتال کرنی ہوگی۔
اگرچہ بہت سے فراہم کنندگان کا کہنا ہے کہ وہ پہلے سے ہی یہ تشخیص کر چکے ہیں، حکومت نے کہا کہ ضرورت اس بات کو یقینی بنانے میں مدد کرے گی کہ صارفین وہ ادائیگیاں نہ کریں جو وہ حقیقت میں برداشت نہیں کر سکتے۔
فراہم کنندگان کو قرض لینے سے پہلے صارفین کو واضح معلومات بھی دینی چاہئیں، بشمول ادائیگی کے نظام الاوقات اور غائب ادائیگیوں کے نتائج۔
جن لوگوں کو مالی مشکلات کا سامنا ہے اب انہیں قرض جمع کرنے والوں کے پاس بھیجے جانے سے پہلے قرض کے مشورے اور مدد کی طرف لے جانا چاہیے۔
تبدیلیاں ابھی خریدنے کے لیے سیکشن 75 کا تحفظ بھی متعارف کراتی ہیں، بعد میں £100 اور £30,000 کے درمیان کی خریداریوں کی ادائیگی کریں۔
یہ صارفین کو خوردہ فروش اور BNPL فراہم کنندہ دونوں کے خلاف دعوی کرنے کی اجازت دیتا ہے اگر کوالیفائنگ خریداری میں کچھ غلط ہو جاتا ہے۔
بی این پی ایل کے بہت سے لین دین £100 سے کم ہیں، کریڈٹ ریفرنس ایجنسی ایکسپیریئن کا اندازہ ہے کہ اوسط خریداری تقریباً £60 ہے۔
کچھ فراہم کنندگان، بشمول کلارنا، کم قیمت کی خریداریوں کے لیے اپنے خریدار کے تحفظ کی پیشکش جاری رکھیں گے۔
صارفین غلط فروخت شدہ BNPL مصنوعات یا کریڈٹ فائل کے غلط اندراجات جیسے مسائل کے بارے میں شکایات بھی آزاد مالی محتسب سروس میں لے سکیں گے۔
اضافی تحفظات کے باوجود، کچھ تنظیموں نے متنبہ کیا ہے کہ ضوابط کچھ صارفین کے لیے BNPL تک رسائی کو مشکل بنا سکتے ہیں۔
Fair4All Finance نے دعویٰ کیا ہے کہ موجودہ صارفین میں سے 30% تک کو نئے قابل استطاعت چیکس کے تحت مسترد کیا جا سکتا ہے، اس کے باوجود کہ بہت سے لوگوں نے کبھی بھی ادائیگی نہیں کی تھی۔
اس کے چیف ایگزیکٹو کیٹ پینڈر نے کہا:
"ایک حقیقی خطرہ ہے کہ بہت سے لوگ جو فی الحال BNPL کو ذمہ داری کے ساتھ استعمال کرتے ہیں غیر منصفانہ طور پر خارج ہو سکتے ہیں۔"
اس نے مزید کہا کہ کچھ صارفین اس کے بجائے متبادل کی طرف رجوع کر سکتے ہیں، بشمول غیر قانونی ساہوکار۔
صنعت کے ماہرین کا یہ بھی خیال ہے کہ ضوابط بی این پی ایل مارکیٹ کو نئی شکل دے سکتے ہیں۔
بین پلیئر، قانونی فرم TLT کے ایک پارٹنر، نے کہا کہ FCA کی طرف سے پہلے سے اختیار کردہ بڑے فراہم کنندگان اور فرموں کو اضافی تعمیل کی ضروریات کا انتظام کرنے کے لیے بہتر طور پر رکھا جائے گا، جب کہ چھوٹی کمپنیاں بڑھتے ہوئے اخراجات اور پیچیدگی کے ساتھ جدوجہد کر سکتی ہیں، "مضبوطی کا اشارہ... یا یہاں تک کہ باہر نکلنا"۔
دوسروں کا خیال ہے کہ ضابطہ خوردہ فروشوں اور صارفین کے درمیان اعتماد کو بڑھا کر مزید ترقی کی حوصلہ افزائی کر سکتا ہے جو اس شعبے کی زیادہ نگرانی کا انتظار کر رہے تھے۔
